中国居家养老元宇宙 个人养老金为何“开户热缴费冷”
2023年即将结束，本年度的个人养老金存缴也进入尾声。 去年11月，个人养老金制度在北京、武汉、杭州等36个城市和地区率先启动实施。个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。每年最高缴纳12000元，相应地，这笔钱可以用来购买基金、存款、保险等产品，还能获得税收抵扣优惠。个人养老金制度正式实施一年期间，吸引超5000万人开立账户，个人养老金产品达到700余只。 根据《2023年麦肯锡中国养老金调研报告》数据，国内居民对个人养老金制度的了解度已达到80%，但是实际缴存率仅为8%，其中从了解到开户转化率为45%，从开户到缴费的转化率仅为23%。 看似益处多多的个人养老金为什么会出现“开户热缴费冷”的局面？ 体验褒贬不一 “去年政策一出来我就顶格买入了，今年继续买。”李女士告诉记者。李女士算了一笔账，她今年30岁，连续缴纳25年，等到55岁退休时，个人养老金账户里就有30万元的资金，“就当强制储蓄了。” 根据规定，个人养老金账户里的资金可以自主选择购买符合规定的个人养老金产品，包括理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等。截至目前，各金融机构共推出了753款产品，其中包括465款存款产品、162只基金、107款保险产品和19款理财产品。 李女士选择了最稳妥的5年定期存款，年化收益率为3.1%。当然，由于每年存缴金额有上限，收益也非常有限。 来自某金融机构的朱先生同样是个人养老金的坚定支持派，最吸引他的是税收抵扣优惠，“去年交了1.2万元，退税4200元。” 与赡养父母、子女教育一样，每年缴纳的1.2万元个人养老金可以从个人收入中扣除，不计入当年应纳税所得额，缴税税率越高退税金额越高。据测算，个税缴纳税率10%-45%的人群能够享受到1200元-5400元不等的税收优惠。 朱先生投资了6只养老目标FOF基金，目前基金持有收益率为-6.9%，亏损1674.79元，朱先生表示“基金亏损是暂时的，何况跟退税优惠相比起来算不了什么。” 朱先生个人养老金账户 记者查询Wind，个人养老金基金产品中只有近两成收益为正，平均收益率为-5.43%，最高亏损达19%。“今年股市行情不理想，基金收益也相应较差，这很正常。个人养老金基金多采用FOF形式运作，FOF基金的投资范围仅限于基金，并不直接投资股票或债券，已经属于风险较低的基金产品。”一位基金经理对记者说。 张女士是犹豫派，银行的开户优惠吸引她开通了个人养老金账户，但她并没有往里存钱。银行推出送现金红包、代金券等开户活动，吸引了不少用户，但他们不一定详细了解个人养老金的运作规则。“开了户才知道，交的钱直到退休才能取出来，流动性太差了，手头有闲钱会考虑存缴。”张女士表示。 根据规定，个人养老金资金账户采取封闭运行，参加人需达到规定的领取条件，比如达到退休年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居等条件才能领取，这也是很多人开户却不存钱的原因。 收入、年龄、养老规划、投资布局都是存缴个人养老金的重要考量因素。在采访中，“没听说过”“还没有考虑养老”“收益比较差”“公司福利不错，缴纳了年金，我很早就配置了商业保险，不需要额外买个人养老金了”等都是没有存缴个人养老金的原因。 多家银行的数据显示，30到50岁年龄段的人群对参与个人养老金业务热情更高。华夏基金《2023个人养老金一周年投资者行为洞察报告》报告显示，80后、90后是个人养老金的主力购买群体，占比达68%，已婚已育人群占比94%。中国居家养老元宇宙：https://zgjjylyyz.com/（免责声明：本文转载自其它媒体，转载目的在于传递更多信息，并不代表本人赞同其观点和对其真实性负责。请读者仅做参考，并请自行承担全部责任。如涉及作品内容、版权和其它问题，请联系删除。）
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